大学生应如何用好信用卡？需要注意哪些问题？

来源：经济日报 作者：王宝会

近日，多家银行走进校园，面向大学生群体推出多款信用卡产品。校园信用卡一般具有异地汇款免手续费，溢缴款可用于消费，本地本行转出、取现免手续费，以及即时申请即时出卡、年费减免等特点。大学生应如何用好信用卡?需要注意哪些问题?

(资料图)

落实还款来源

“我是在读大学生，可以办理信用卡吗?”

“可以!目前我们有专门为大学生群体推出的信用卡，有各种系列联名卡，您挑选好之后扫描办卡设备生成的二维码就可以申请办卡。”

这是建设银行上海杨浦支行客户经理梁曦文在网点大厅指导复旦大学新生小陈办卡时的一段对话。“根据监管要求，您需要落实第二还款来源，填写第二还款人的信息，并提供证明材料，第二还款来源方本人需到场。”梁曦文补充说。

开学季走进校园开办信用卡业务的银行不少。比如，中国银行广州天河支行派出专业的金融志愿服务队，在华南理工大学校园内搭建临时服务站，为2023级新生提供入学便捷开卡服务。“建设银行推出了多款面向大学生群体的卡产品，除了本身权益，还有品牌满减优惠活动等。”建设银行信用卡中心业务经理李达说。

目前，大学生申请办卡趋向于哪种方式?梁曦文告诉记者，现在大学生习惯在线上申请信用卡，收到面签短信通知或信用卡实体卡后，前往网点办理信用卡面签业务。此外，对于那些未申请过信用卡的学生，来网点办理学生信用卡，工作人员会协助其完成开卡、激活等步骤。

针对大学生申办信用卡，多家银行也强调，只有落实第二还款来源，才能释放信用额度，即使用信用卡的透支功能。比如，农业银行推出的大学生优卡产品提供一定授信额度，但是申请该产品需书面落实第二还款来源。

为何要落实第二还款人信息?中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，一方面，大学生群体普遍年龄偏小，消费、理财等观念尚不成熟，可能产生过度消费、过度负债等行为，对其自身学习生活造成不利影响;另一方面，大学生群体缺乏稳定的收入来源，偿付能力有限。一旦产生大额负债，只能依靠其他还款来源进行偿付。因此，落实第二还款来源、确保监护人知晓大学生信用卡申请相关情况，对于银行控制金融风险、更好地保护大学生群体的权益都非常重要。

警惕诈骗风险

一直以来，商业银行严格按照监管部门要求，对于大学生办理信用卡保持适度节奏。记者联系多家银行了解到，部分银行为了防控风险，对大学生群体不予办理信用卡。即使有的银行推出了学生专属信用卡产品，也会在审批、授信、调额等环节全方位审核大学生办卡的资质条件，尤其是在信用卡透支额度上严格把控。

银行内部人士告诉记者，不同银行要求不同，多数银行为大学生办理的信用卡与普通储蓄卡一样，不具有消费透支功能，只有那些开通第二还款人的专属卡，才能有消费透支功能。

专家提醒，如果发生信用卡逾期现象，将会产生罚息和滞纳金，长此以往、置若罔闻，将对征信产生影响。此外，从近期多发的金融诈骗案件看，大学生要警惕代还信用卡刷单、租售银行卡等金融诈骗风险。

“刷单”是电商衍生词，一般指店家付款请人假扮顾客购买商品，以增加店铺订单、提高店铺排名并填写虚假好评的行为。例如，诈骗分子常以兼职刷单为幌子，以购物返提成、点赞得佣金等为诱饵，让受害人通过相关APP接刷单任务，先垫付资金做信用卡帮还刷单，完成任务后方可收回本金和对应的佣金。多数受害人意识到上当受骗后，为时已晚。“校园反诈不能大意，兼职刷单属于违法行为，大学生不要轻易透露自己的银行卡、验证码、信用卡等信息。凡是以刷单为由的兼职，大多属于诈骗。”邮储银行安徽省分行运营管理部业务人员宋广丽表示。

近年来，基于信用卡征信洗白等金融诈骗招数花样繁多，让大学生防不胜防，还有不法分子通过网站、朋友圈等渠道发布收卡广告，以大额佣金诱导用户租售自己的信用卡，甚至诱导用户参与转账、收款工作。北京京臻律师事务所律师宋刚明认为，大学生需要切实了解相关法律知识，增强法治观念，遇到此类情况务必提高警惕。如因“征信洗白、租售信用卡”等行为造成信用卡逾期，应当承担偿还借款、赔偿损失等违约责任。不仅如此，信用卡仅限本人使用，卡片外借风险大。如果明知他人利用信息网络实施犯罪而出租信用卡，还有可能构成“帮信罪”。

保障用卡安全

大学生群体消费意愿较强，存在较大信用卡需求。中国银行研究院研究员杜阳提醒，大学生在办理信用卡时，要做好资产配置与消费需求方面的规划安排，防止睡眠信用卡过多带来的相关风险。

自2022年7月份监管部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》以来，多家银行纷纷开启清理睡眠信用卡行动。今年以来，又有多家银行发布清理睡眠信用卡公告，对睡眠信用卡密集整改。

杜阳表示，从银行角度看，清理睡眠信用卡可以降低银行运营和管理成本，一定程度上提升其盈利能力，也可释放更多银行资源用于服务活跃账户，提供更高质量的客户服务，更好地满足客户消费金融需求。从用户角度看，睡眠信用卡可能存在被盗刷的风险，即使信用卡长期不用也可能存在数据泄露的风险，银行方面关闭这些不活跃信用卡可以减少数据泄露的风险，以保证金融消费者合法权益不受侵犯。

信用卡用得少或长期不用，容易引发不必要的风险隐患。因此，大学生办理信用卡，需结合具体情况合理评估办卡用途，学会安全用卡、合理用卡。不用的信用卡账户应及时办理销卡业务，并将卡片芯片磁条销毁，不随意丢弃。

中国银行研究院研究员李一帆表示，大学生在申请信用卡时，应根据自身经济条件和实际情况选择适合自己的卡产品，用卡要谨记“量入为出、理性适度、合理用卡”原则，避免盲目冲动消费或套现行为，形成健康的消费理念和用卡习惯。尤为重要的是，要树立信用观念，在使用信用卡后需及时还款，保持良好的征信记录。此外，在掌握基本金融知识的基础上，更要学会关注收支平衡，树立长期金融规划意识。