金融数字化背后：银行网点加速优化 2021年关闭2809个 获准开业2260个

银行物理网点收缩大势所趋。目前银行2021年的年报已经披露过半，四大行去年合计减少538个网点。据银保监会金融许可证信息统计发现数据，2021年，2809家银行网点选择退出，退出数量继续保持在高位。2020年退出的银行网点也超过两千家。

四大行网点减少超500个

四大行的网点在去年都出现了不同程度的减少。具体来看，工商银行收缩幅度最小。工商银行在年报中表示，去年全年完成网点布局优化714家，网点装修改造1528家；有效提升县域服务供给，在县域新建网点151家，实现 15个空白县域网点进驻。截至2021年末，工商银行营业网点15767个。相比2021年上半年的15823个减少56个，相比2020年的15800个减少33个。

排在其次是中国银行。截至2021年末，中国银行境内外机构共有11452家，相比去年中期的11519家和2020年末的11550家均出现减少，分别减少67家和98家。

截至2021年末，农业银行的网点共计 22807个，和2020年22983个相比，减少176个，减少数量在四大行中排在第三。

建设银行去年的动作较大。去年末的营业机构共计14510个，相比2020年末的14741个，减少231个。

对于大幅消减网点的原因，建设银行在年报中解释，去年持续优化网点布局建设，重点保障京津冀、长三角、粤港澳大湾区等国家重大战略规划区域及重点城市渠道建设资源投入；低效网点整治和网点布局优化一体推进，加大城区低效密集网点撤并迁转，拓展城市规划新区和县域网点覆盖。

以此计算，2021年四大行网点净减少538个。国有大行网点数量减少的现象其实已经持续多年，其中2017年和2019年关闭数量最多，每年关闭数量都超过800个。

在分析人士看来，银行网点关停的背后，是电子渠道分流，离柜业务率走高。特别是近几年由于疫情的影响，银行加码布局线上业务，物理网点的关停并转就更加稀松平常。

今年3月15日，中国银行业协会发布《2021年中国银行业服务报告》(以下简称《报告》)，这是中国银行业协会连续第15年发布报告。《报告》显示，据不完全统计，2021年银行业金融机构离柜交易笔数达2219.12亿笔；离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%；行业平均电子渠道分流率为90.29%。 这已经是第二年离柜率站上90%。

中国银行在年报中也提到，2021 年，该行电子渠道交易金额达到324.97万亿元， 同比增长18.18%。其中，手机银行交易金额达到39.38万亿元，同比增长 22.00%，手机银行非金融场景数达612 个，手机银行月活客户数达7104万户，成为活跃客户最多的线上交易渠道。

仍有超2200个网点新开

“一天来不了几个客人，我们以前有5个办事窗口，现在由于线下办理业务的客人少，我们一般只开3个。网点高峰期时，有30多个员工，现在则是20个上下。”一家国有大行广州某支行的负责人表示。

联讯证券研报显示，从国外的数据来看，一方面利率市场化改革会导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧，网点作为银行最为昂贵的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。不过，明显可以看出，上市银行吸收存款的能力明显下降。另一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争压力下大幅被动上升，进一步加大网点的盈利压力。

易观高级分析师苏筱芮表示，银行网点关停是一种正常现象，伴随着金融业务的数字化转型以及移动端用户规模的扩张，银行需要衡量网点的盈利情况，并根据经营业绩做出合理调整。

不过也有机构力挺网点，中信建投分析师杨荣认为，银行网点依旧重要。仍然有很多客户对物理网点具有偏好，此外，物理网点在复杂业务处理、线上线下渠道打通、生态场景融合的角度仍然可以发挥不可替代的角色。

而从数据来看，银行也没有完全放弃物理网点，在关停2800多个网点的同时，去年也有2260家网点开业申请获批，显示银行对于网点的设置也从单纯的跑马圈地向谋求高质量发展的考虑。

杨荣表示，未来网点转型的趋势是三化：智能化、场景化、轻量化。智能化：借助网点的智能化、自动化设备，联合线上大数据平台实现智能营销、智能安防；场景化：基于融合本地生活场景的“社区化”，与基于吸引流量体验为主的“IP化”。轻量化：线上线下进一步融合，高效提升获客能力，将线下空间高效利用，节省人力成本，高效运维。

艾瑞咨询发布的调研显示，仍有42.6%的用户对网点渠道存在较大偏好，多数情况下更愿意到网点办理业务。对网点的强烈信赖感成为用户偏好这一渠道的最主要的原因。

（文章来源：21世纪经济报道）