个人“碳账户” 你开了吗？不仅有额外权益 还能降低贷款利率

绿色出行，旧物回收，开通电子账单，生活缴费网上办……试想，当各类场景中的减排行为被换算为银行账户中的积分，用于换取一定权益，你还会认为践行绿色环保理念遥不可及吗？

在多地“试水”碳普惠平台的同时，部分商业银行正针对自身用户探索推出个人碳账户，并以此为抓手加大绿色金融产品供给。

近日，中信银行面向个人用户推出的“中信碳账户”已启动内测。而浦发银行、建设银行、日照银行等也已布局。

业内人士表示，个人碳账户设立还处于起步阶段，商业银行可以利用个人碳账户引导用户形成绿色低碳意识，未来也有可能为银行自身带来流量，并为碳普惠机制的形成积累经验。

通过个人碳账户倡导绿色低碳生活

通俗意义上，个人碳账户可以记录、量化个人的节能减排行为。支付宝的蚂蚁森林就被视作个人碳账户类型的应用。

银行建立个人碳账户，可以发掘银行账户系统包含的绿色支付、绿色出行、绿色生活等数据画像，发挥金融优化资源配置的作用，进一步增加绿色金融零售产品供给。比如，“中信碳账户”聚焦该行信用卡客群，通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，并通过科学计量方法累计个人碳减排量。

据“中信碳账户”核算预测，每年中信银行信用卡用户通过在线金融服务方面的低碳行为，累计可减少约200万吨以上的碳排放。

与此同时，银行在个人碳账户设计中植入激励机制，倡导绿色低碳生活。3月初，北京金融科技创新监管工具实施工作组公示了建设银行基于“碳账本”的个人金融服务的有关信息。

建设银行拟打造客户的个人“碳账本”，并基于“碳账本”提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等个人金融服务。

以个人碳账户为抓手，银行也得以创新更多绿色金融零售产品。比如，衢江农商行依托个人碳账户，创新推出“点碳成金贷”。

“点石成金贷”根据个人绿色金融行为碳减排量计算个人碳积分，将客户分成“深绿”“中绿”“浅绿”三个等级，在授信额度、贷款利率、办理流程方面提供差异化的优惠政策。

去年，从事农机经营的农户孙建忠，就因为被认定为“深绿”客户，从衢江农商行获得了30万元年利率5.7%的信用贷款，三年可比同类客户减少利息支出2700元。

但区别于中信银行、建设银行自身建设个人碳账户或碳账本，“点石成金贷”主要参考了衢州市绿色金融服务信用信息平台中的个人碳积分。

作为全国首批绿色金融改革创新试验区，衢州市2018年就已率先试点银行“个人碳账户”。不久前，人民银行衢州市中心支行联合浙江省金融学会、浙江省标准化协会，制定并完成全国首个银行个人碳账户省级团体标准的落地。

事实上，多地政府已陆续筹划、推出可以记录居民绿色低碳行为的碳普惠平台。比如，成都市政府推出“碳惠天府”小程序，市民可通过绿色出行、参与低碳活动以及在低碳场景消费获取碳积分，并通过积分兑换普惠商品或服务。

多地推动碳普惠机制建设

碳账户是打造绿色低碳银行切入点

当前，多地正推动碳普惠机制建设，而对于个人碳账户的探索正是其组成部分。

去年11月，深圳市政府印发《深圳碳普惠体系建设工作方案》，提出具体量化小微企业、社区家庭和个人节能减碳行为并赋予一定价值。

该方案还明确，要建立健全深圳碳普惠体系相关金融支持政策。比如，探索开设个人碳账户、发行碳信用卡等，建立与个人低碳行为挂钩的信用体系等。

为打造上海碳普惠“样板间”，《上海市碳普惠机制建设工作方案(征求意见稿)》提出，探索建立区域性个人碳账户，提升公众对自身节能降碳行为的感知，为公众参与碳减排活动提供多元化的路径选择。

在人大重阳助理研究员赵越看来，个人碳账户的本质是一种普惠机制，并非是要利用个人碳账户达到直接减排，而是通过个人是绿色行为来提供奖励，同时这也是个人碳账户的最大优点，从消费端减少碳排放，而不是直接像碳交易一样在生产端对碳排放进行管控。

那么，商业银行探索个人碳账户，对银行和个人客户而言有何显著优势？

中诚信绿金科技董事总经理高卫涛表示，商业银行不仅可以通过信贷支持绿色产业，还可以利用个人碳账户引导用户形成绿色环保意识，通过积分兑换等激励机制提升用户的参与度和积极性，让用户逐步养成绿色消费习惯。未来，个人碳账户也可能为银行自身带来流量，并为碳普惠机制的形成积累经验。

“碳账户是商业银行金融业务碳减排核算可操作、可计量、可验证方面的重要探索，是绿色低碳银行打造的重要切入点。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平认为，银行可以通过碳账户引导个人客户绿色低碳生活。而且，当碳账户与一定的权益挂钩，也能以此作为客户营销的新入口。

杨海平称，商业银行建立碳账户的数据来源分两种情况：一种是依托多源收集碳减排行为数据，包括行内外数据，这种情况下碳账户数据相对准确；另一种是基于行内数据，这种情况下碳账户数据只能反映客户局部的碳减排行为。实践中也多见地方政府与商业银行合作搭建碳账户平台的情况，更便于实现多源碳减排数据的收集。

“银行目前还处在个人碳账户的探索阶段。”高卫涛认为，现阶段受制于数据的来源，覆盖范围较为有限，但银行的最终目的在于引流，要尽可能吸引用户参与，应从完善产品开发、创新应用场景、宣传引流的整个链条进行相关配套，同时也要注意数据获取的合法性，做好用户个人信息保护，让银行自身和用户获得双赢。

总体看，当前以绿色消费信贷、绿色信用卡、绿色存款等为代表的绿色零售产品陆续推出，但供给依然不足。中国银行行长刘金曾建议，科学量化形成碳减排数字账本，依据客户的绿色评分给予特定支持或授信优惠；创新推出个人绿色信贷和绿色存款产品，与消费金融、科技金融、乡村金融、生态农业等领域深度融合。

（文章来源：上海证券报）