商业养老保险产品加速创新

来源：中国邮政快递报时间：2022-02-18 16:28:10

伴随政策红利密集落地，发展养老第三支柱鼓点渐紧，这也对保险机构参与第三支柱建设提出了新的要求。纵观当前保险市场的商业养老产品，限期缴费的年金保险凭借收益相对稳健、缴费灵活在市场占据主流。除了传统年金保险，近年来，政策还持续规范和促进养老保险发展，并鼓励险企推出更多具有更高保障属性的保险，包括个人税收递延型养老保险试点、专属商业养老保险试点都已在运行中。

近年来，保险业大力发展具有养老属性的各类商业保险。养老保险需要具备长期性、安全性、收益性、领取约束性等特点。年金保险则被认为是具有养老功能、适合参与第三支柱建设的商业保险品种之一。

当前保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险。即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

部分险企也在年金险中进一步添加保障，增加了其养老属性。以平安人寿御享财富保险产品计划养老版为例，养老版由平安御享财富养老年金保险、平安聚财宝(2021)终身寿险(万能型)、平安聚财宝(2021)养老年金保险(万能型)组成，考虑到已退休和临退休人群的保障需求，将投保年龄上限放宽至75岁，交费期限可选3年或5年，8年满期。平安人寿表示，养老金快速给付的特点能及时解决养老开销，同时，递增给付还能帮助保持养老生活的稳定。

近年来，养老年金保险发展迅速。截至2021年10月底，企业年金受托管理资产近1.5万亿元。银保监会此前也表示，养老年金保险收益稳健，是传统的具有养老功能的商业保险，将不断促进养老年金保险业务的发展。

银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》也指出，保险机构应多领域丰富产品供给，加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，提高老年人、儿童保障水平，加大新产业新业态从业人员、各种灵活就业人员等特定人群保障力度。

除了传统年金保险，近年来，政策持续规范和促进养老保险发展，并鼓励险企推出更多具有更高保障属性的保险。

2018年5月，个人税收递延型养老保险试点启动，标志着我国开始探索运用税收优惠引导个人开展养老金积累。试点以来，运行总体平稳，流程不断优化。截至2021年10月底，共有23家保险公司参与试点，累计实现保费收入近6亿元，参保人数超过5万人。不过，业内人士认为，由于一些原因，税延养老险对消费者的吸引力比较有限。

在税延型养老保险试点运行基础上，2021年5月，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，成为养老保险第三支柱建设探索的一个方向。专属商业养老保险是以养老保障为目的、领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年。产品采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明。□向家莹(来源：经济参考网，1月21日)

（文章来源：中国邮政快递报）

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