火出圈的“隔离险” 到底是不是“智商税”？

“最低9块9的隔离险，躺赚，日赚数百元！”

最近，“隔离险”在各大社交平台火出圈。不过，这羊毛真这么容易薅吗？

随着新冠肺炎疫情反复，消费者对“隔离险”的关注越来越高。这类产品保费几十块钱，却最高可享受数百元甚至上千元的隔离津贴。

但随着越来越多的消费者体验过“隔离险”理赔后，却大呼交了“智商税”。

“隔离险”到底是一款什么样的产品？其理赔到底有多难？买它到底是不是交“智商税”？上海证券报记者通过采访求证，为大家拨开疑云。

“隔离险”网上走红

近段时间，全国多地疫情反复。临近春节，老百姓的出行需求又急剧上升。压力与需求之间，保险公司针对疫情推出的“隔离险”在社交平台火了。

记者在某社交平台发现，关于“隔离险”的讨论信息多达上千条，并且还有不少网友晒出了赔付收款记录。

那么，“隔离险”到底是个什么险种？

记者了解到，保险公司推出的“隔离险”其实是意外险附加隔离责任。以众安保险推出的“新冠隔离津贴保险”为例，该产品的保险条款是《个人意外伤害保险条款(互联网)》，承担意外责任的同时，扩展承保新冠病毒导致的保险事故，其中也包括了新冠隔离津贴。

当前有多个平台正在售卖“隔离险”，记者梳理发现，市面上的产品主要有：蚂蚁保与众安保险联合推出的“新冠隔离津贴险”、蚂蚁保与太平财险联合推出的“新冠肺炎·隔离津贴版”、蚂蚁保与平安保险推出的“平安安心抗疫险”等。

从价格来看，大部分“隔离险”的价格都不超过100元。

记者了解到，由于投保简易、保障期间灵活、保费亲民等原因，隔离险这两年在各大出行平台、第三方网站上销售火爆。以第三方平台慧择网为例，去年四季度以来相关产品的月均投保件数超过6万件。

羊毛不好“薅”

赔付条款要细看

“隔离险”的羊毛真这么好“薅”吗？

“买的时候一定要擦亮眼睛。”一位网友在社交平台发文吐槽，出发前买了众安保险“隔离险”，去酒店隔离后，联系众安保险赔付，却被告知条款要求必须与确诊密接，否则不赔付。

“我看上面显示有强制隔离津贴，以为只要隔离就能获赔。”上海夏先生告诉记者，“隔离险”购买界面对于赔付情况的告知并不详细，很容易对消费者产生误导。

根据网友的反馈，记者梳理了各家保险公司“隔离险”产品常见的拒赔情形，主要有以下5条：

1、次密接人员(如不是和确诊病例乘坐同一种交通工具)被隔离；

2、非自费隔离；

3、居家隔离、健康监测；

4、全域管控；

5、根据当地政府要求，非中高风险地区人员的返乡/探亲人员的集中/居家隔离等。

“易买难赔”，不少网友直呼购买隔离险是交“智商税”。

资深精算师徐昱琛告诉记者，出于风控考虑，保险公司的确在赔付条件上作了一些明确要求，这确实给消费者带来不好的体验。

当然，消费者只要满足所购买产品约定的赔付条件，还是能够获赔的。徐昱琛介绍，从各家公司产品的赔付条款来看，获赔条件主要为密接或处于中高风险地区被隔离，两者取其一。

众安保险“新冠隔离津贴险”明确：被集中隔离(不包括居家隔离)可获得隔离津贴。

太平财险“新冠肺炎·隔离津贴版”要求：被保险人因罹患法定传染病的患者密切接触，或因暴露于法定传染病(无论一种或多种)病原体污染的环境中，而被依法实行集中隔离的(不包括居家隔离)，可获得隔离津贴。

那么，这类产品适合什么人群去投保呢？

徐昱琛表示，主要是两类人群。一类是高风险人群，比如医生、冷链工作者、国际航班服务人员等；另一类是所在城市或者街道附近，已经出现了确诊病例的人群。比如，近期上海静安区静安寺街道愚园路228号为中风险地区，在附近办公楼工作的人群，其风险相对较大。

业内人士表示，消费者在购买“隔离险”时，一定要根据自身需求选择，并且要仔细查看保险公司的赔付条款。对于保险公司而言，宣传界面的信息要尽量详实准确，让消费者充分认知保障范围。

网红产品也是“双刃剑”

一边很火爆，一边在下架。

令人意想不到的是，火出圈的隔离险，却正在被某些险企下架。记者从业内了解到，部分公司已下架了早前推出的“隔离险”产品。

徐昱琛告诉记者，对于这类产品，险企往往是一边开发产品，一边做调整和测试。一般在产品销售一段时间之后，精算部和产品开发部门会定期回溯数据，根据数据情况决定是否需要涨价或停售。最早的隔离险是由复星联合健康推出，保费43元；去年10月，这个产品涨价到59元；去年12月，该公司停售了这款产品。

从定价来看，目前隔离险产品普遍只要一二百元，也有不少产品仅几十块。徐昱琛认为，以此定价而言，隔离险若能实现全民购买，是一项能赚钱的业务。不过，由于逆选择风险的存在，目前疫情低风险地区的人群投保积极性不高。

徐昱琛表示，作为获客产品，“隔离险”意在拉近保险公司与客户的距离，一些保险公司在产品设计、运营上未能做到专业化、精细化，如未对隔离常见问题作出清晰、明确规定，就容易引发保险理赔纠纷，对公司品牌甚至行业形象造成损害，实为得不偿失。

对于网友反映较多的理赔难问题，徐昱琛认为，保险公司首先要明确保险条款，对于可保、不可保的情况都要明确；其次要在销售页面一一列示常见问题，比如作为次密接被集中隔离是否理赔，在实际操作中各城市中高风险划分标准不一，可以针对具体城市的情形向消费者明确告知理赔条件；此外在理赔流程上，也要按照不同城市的不同要求，以举例子的方式列举所需要提供的文件证明材料，让产品更为专业化、精细化。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，不同公司产品的保障责任、除外责任差别较大，保险公司营销时普遍不宣传或少讲除外责任，这违反了《保险公司管理规定》《互联网保险业务监管办法》《中国保监会关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》等规定中关于保险业务宣传资料的规范性要求，保险公司应予以重视。

（文章来源：上海证券报）