储蓄类产品的“最佳搭配”

来源：中国邮政快递报时间：2022-01-19 14:04:35

理财产品不再“兜底保本”，对于一些风险承受能力较低的客户特别是退休老人来说，首先要考虑的是本金安全，其次才是收益。

邮储网点销售的金融产品种类繁多，基本可以满足各种风险水平的客户的理财需求。储蓄存款无疑是最安全的，它是一个家庭资产配置的基础保障，是平衡资产安全性、保障资产流动性的基本保障产品。

邮储的储蓄存款产品除了活期存款与整存整取定期存款，还有通知存款、协议储蓄定期存款、大额存单定期存款。产品不同，收益也会不同。

个人通知存款包括一天通知存款和七天通知存款两个品种，起存金额5万元，通知存款利率收益高于活期存款利率，提供自动转存服务，办理支取非常方便，适合资金流动量比较大的客户。

整存整取定期协议储蓄存款是利率高于普通整存整取定期存款挂牌利率的一类整存整取定期存款。存款期限和普通整存整取相同，只是少了一个部分提取功能，但利率根据规定可进行上浮，提前支取享受活期利率，资金短期内用不到的可以选择邮储的协议储蓄存款。

个人大额存单属一般性存款，利率较基准利率进行上浮，较同期限现有定期存款产品更具竞争力；可办理全部/部分提前支取、开立存款证明等业务，满足您的应急用款需求。由于大额存单有门槛限制，单张存款金额在20万元以上才可以办理，根据金额的上涨利率也有上浮。建议客户将资金归拢，将小额资金都归拢到一起享受大额存单上浮利率。

随着年龄的不同，我们的收入会有所不同，同时，风险承受能力也有所不同。我们在做自己的家庭资产配置时，如何配置储蓄保守投资的这块资金的比例呢？有一个公式可供大家参考，就是“80法则”，即做投资时，买较高风险投资产品的资金比例不能超过80减去你的年龄。打个比方，假如你今年40岁，家庭存款共50万元，按照“80法则”，你放在高风险投资上的资产建议不超过40%，也就是20万元。而到了60岁，若你的现金资产达到200万元，则建议最多放40万元在高风险投资上。投资的“80法则”强调了年龄和风险投资之间的关系，即年龄越大，就越要减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保障。按照这个定律，除了高风险产品投资，剩余的资产通过储蓄类产品、国债、保险进行组合搭配。当然，具体到我们每个客户身上，还需要根据客户的风险承受能力、投资目标、投资期限等进行合理的规划安排。

建议每个家庭都要留出至少1-3个月的日常收入作为活期存款，保证日常消费支出、应对突发状况支出。虽然各家银行都有活期性理财产品可以实时到账，但是在营业时间外，尤其是节假日、周末急需用钱时，就无法应对了。这也是我们必须保证留有一定金额的活期存款的原因。

（文章来源：中国邮政快递报）

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