直击供需错配 保险产品定制时代的慧择样本

供需不平衡，这一经济现象近来在保险领域越来越被重视。

一方面个人和家庭需要保险配置的意识不断增强，但不知道买什么样、在哪里买、买哪家保险才合适，另一方面市面上充斥着各种各样的保险产品、保险机构，众多保险销售人员因为缺乏客户而离开这个行业，出现典型的“有需求、没市场”现象。

何以打破这种怪圈？以规模增长为导向、以短期销售业绩为核心的粗放发展模式不可持续渐渐被行业公认。而以客户为中心，关注需求、注重体验、营造生态的长期主义目标，则成为转型创新的新方向。

于是乎，围绕客户需求的探索成为竞争高点，产品定制成了突围的希望之径。

在这方面，深耕80、90群体多年、熟悉年轻用户消费需求和习惯的慧择早已深入布局。始终秉持着“让消费者买保险像矿泉水一样简单”的初心，慧择不断通过科技手段提升用户画像的刻画能力，从客户需求出发反向设计定制型产品。“金满意足臻享版增额终身寿险”便是其中一种尝试，我们不妨一起拆解来看，客户需求觉醒背景下的产品定制之术。

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深挖用户需求是保险定制的基础

众所周知，我国已进入老龄化社会，有数据表明，未来5-10年，中国将有8-10万亿元的养老金缺口，随着时间的推移缺口将进一步扩大。在慧择奇点研究院与西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队联合发布的《商业养老保险消费新趋势》研究报告中也指出，假设65岁为退休年龄，到了2050年，85后首当其冲，将成为面临巨大养老压力的人群。我国的基本养老金替代率(退休金/退休前工资)已经从2000年的72%降低至了2020年的42%。下降趋势难以改变，养老金替代率相较70%(理想水平)的缺口需要通过其他途径进行弥补。现有养老保障体系对这部分中高收入群体的养老需求保障明显不足。

与此同时，逐渐成为社会主力军的85后人群，现在多已升级为父母身份，如何在考虑自己养老问题、肩负生活成本的同时，积累下一代的教育基金，也需要选择合适的金融工具来实现这一目标。

但，后疫情时代，全球经济不确定性依旧。而随着利率的不断走低以及资管新规的实施，刚兑不再，权益市场波动，如何实现财富的保值增值成为困扰居民的一大问题。此种背景下，民众的理财观念日趋向“稳”看齐，保险的保障作用日益凸显。

在客户多重需求缺口下，慧择定制“金满意足臻享版增额终身寿险”应运而生。保证收益最大化情况下，力争兼顾用户更多的保障功能。

这也是慧择发力增额终身寿的初衷。

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增额终身寿成为新一代消费群体的硬需求

随着数字时代成长起来的80后、90后，逐渐成为社会的中坚力量和主流消费群体。他们的生活方式和消费行为相比于老一辈，表现出了自我主导、直接个性、严选比价、入圈追潮、注重体验等全新且复杂的特征。新一代消费群体亲身经历了经济的飞速发展和社会的进步，对未来的不确定性和生活的变数有更深切的理解，他们有更强烈的风险管理意识。同时，追求极简生活的他们，受益于网络空间内的高效学习与交流，拥有了更独立的思考能力，更深刻的保险价值认同，更成熟的保险消费理念。

相对于重疾险的复杂，定期寿险的单一，增额终身寿险兼顾财富增值和风险保障双重功能，能最大限度的满足新一代消费群体的需求。

例如，“金满意足臻享版增额终身寿险”的缴费期限选择非常多，支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年等多种缴费方式，对预算不多的年轻人或者年轻父母更加友好，拉长缴费年限，减轻每年交费压力。

如果保障期间，急需用钱，也可以灵活取用，比如通过保单贷款的方式，最高能贷出现金价值的80%用于短期周转。目前的贷款利率仅4.5%，市面上更多的产品贷款利率在5%左右，这款产品相对于其他产品的贷款利率更低。

而更满足消费者消费习惯的是，“金满意足臻享版增额终身寿险”保单贷款、减额缴清、保险费自动垫交等保全功能齐全，大多可以直接通过保险公司官微线上操作，非常便捷。

正如一位从业人士所说，需求侧的保险觉醒已成为一种普遍现象，保险人应该以职业自觉、专业精神去洞察和顺应。同时需要革新保险产品设计理念，着力打造专属化、定制化、灵活化的产品，从根本上匹配客户需求，改善客户转化效率。

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匠心打磨，金满意足稳健与高额并存

终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险，增额终身寿险以其稳健的复利增长方式成为市场 “新宠”，与传统寿险不同的是，增额终身寿险保费不变，最终赔付的保额会随着时间不断复利升值，保额不断递增，更好地为用户提供保障。

以“金满意足臻享版增额终身寿险”为例，产品有效保额按3.8%复利增长可谓诚意满满，身故赔付也值得一提——在某些年龄段，身故赔付金就等于有效保额。每年按照3.8%复利递增，越长寿，有效保额的复利增值时间就越长，身故后留给家人的钱也就越多，收益、保障双兼顾。

利率走低的大趋势下，如何锁定收益是进行财富保值增值的关键。在这方面，金满意足臻享版期望在保证基础保障功能的前提下兼顾消费者收益最大化。作为增额终身寿险，现金价值高、现金价值增长快，IRR(实际收益率)无限接近3.5%，是优势。时间越久，用户利益越好。

而且此处的两个增值数据，前者白纸黑字写入合同，后者在产品定价时确定、在银保监会报备，客户利益均以确定的形态受到《保险法》保护，不会受到经济环境、保险公司经营的影响。

“以30岁男性为例，年交2万，分10年交。投保第8年，现金价值就超过已交保费。到60岁，现价翻2.4倍；到80岁，现价翻4.78倍”，据慧择产品相关负责人介绍，此外，在财富增值过程中，产品还添加了节假日交通意外保障翻倍的责任，尽量满足客户节假日外出购买交通意外险的需求。

“以用户为中心，做最贴近用户需求的保险服务平台”，行业竞争进入新阶段，慧择也给了自己的新定位。成立15年，为6140万用户提供保险保障服务，深耕用户全生命周期价值运营，不断洞察，加深挖掘年轻人的保险保障需求，以行业先发优势，大数据和保险专业、技术经验沉淀优势，基于产品设计机制以及风险定价的理解，联合保司共同定制个性化、差异化产品。除了“金满意足臻享版增额终身寿险”，慧择已打造了多个网红产品IP驰骋市场，形成了自有的定制产品体系。

据其财务报告显示，上半年公司定制产品占总保费比例55.1%，同比提升14.3个百分点，定制产品能力进一步拉提升。上线金满意足、百易保、倍享爱1号、达尔文5号焕新版和荣耀版以及易核版2021、定海神柱2号夫妻版、小蜜蜂2号、铁甲小保等定制商品，定制产品能力进一步获市场肯定的同时，也走出了一条慧择专属的互联网保险产品质优价廉的差异化路径。定制产品成为了慧择长期可持续发展的增长点。

据了解，慧择将非结构化保险产品信息结构化，便于量化分析；融合保险产品、疾病数据等多维度信息，分析更全面。目前积累了2057款商品计划，950类保险条款，4032个保障疾病条款。形成的商品图谱包括：12类实体，12559个实体，实体覆盖“产品计划名称”、“保障责任名称”、“投保规则”等；15类关系，192695个关系，关系覆盖“包含重症责任”、“包含可选责任”、“包含投保规则”等构成网状知识体系。

行至今日，以慧择为背书，以定制服务用户，尽管也受到新规影响，金满意足臻享版备案资质齐全，产品信息都可以在银保监官网查询到，相信可以更稳定，更持久的在12月持续销售。大家也可以持续关注保司的最新情况，留意具体的下架时间，根据自身实际情况，酌情购买。

（文章来源：青岛财经网）