以科技创新破解涉农信贷难题 百融云创助力普惠金融落地

在“三农”工作重心历史性地转向全面推进乡村振兴后，将释放出巨量的消费和投资需求，乡村将成为投资兴业的热土、扩大消费的蓝海。在未来，能否把农业农村的广阔信贷需求激活、用好，紧密联系着广大农民的获得感、幸福感，甚至影响着农业农村发展的质效与乡村振兴全局。

银保监会数据显示，截至2021年一季度末，全国涉农贷款余额达到40.7万亿，连续多年实现持续增长。其中普惠型涉农贷款余额达到8.1万亿，同比增速19.9%，高于各项贷款增速7.4个百分点，金融普惠“三农”效果显著。

今年，在制度层面，银保监会深入贯彻落实《乡村振兴促进法》，按照乡村振兴战略总要求，引导银行保险机构不断加大乡村振兴金融支持力度。

针对当前涉农信用信息共享机制建设落后，新型农业经营主体融资获得感不强等问题，银保监会将指导各地开展农村信用建档评级工作，引导银行下沉服务，主动上门为有信贷需求的农户和新型农业经营主体建档评级。

作为助力银行建立健全服务乡村振兴的运行机制的科技抓手，百融云创依托农业大数据的支撑，定制了农业金融全生命周期风险管理体系，助力涉农金融机构完善客户信息，防范欺诈风险，监控贷款资金流向，并根据不同产业制定差异化策略，有效解决了风险难题。

在贷前审批阶段，百融能够识别个人欺诈及团伙欺诈。个体欺诈风险识别主要包括两个层面：一是实名及设备身份验证、历史不良排查;二是隐性欺诈意图深度挖掘。贷前是反欺诈第一道防线，百融云创从重点识别虚假身份申请、建立多维度指标构建的风险评级规则集、从用户本人及设备两个维度展开历史不良排查桑方位评估欺诈可能性，从而达到精准识别高危客户。

团伙欺诈可以从关系图谱入手，农村是典型的熟人社会，加之手机几乎全覆盖，通过关系图谱可从实名和设备(主要是手机)两个维度实现身份造假，团体欺诈的识别，同时也可达到线下提交资料真实性的线上验证的目的。

贷中监控阶段，百融云创以周为单位从经营情况、负面信息变化及信用情况变化三个方面监控申请人的风险变化，达到早期预警，提前止损的目的。贷后管理阶段，百融云创根据不同情况、不同性质的逾期搭建了各自适用的策略手段。

百融云创通过赋能涉农信贷，为解决农户信贷矛盾，为国内普惠金融发展做出了不小的贡献。在未来，百融云创将继续依靠先进的数字技术，赋能金融机构精准营销和信贷风险管理，抢占科技领域的发展高位，依靠先进的数字技术为乡村振兴奉献力量。

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