“可缓不免” 房贷延期还款并非不计利息

来源：中国消费网时间：2022-04-20 14:20:20

中国消费者报报道（记者孙蔚）房贷可以延期还款，但利息到底如何计算，是按照原计划还款额保持不变，还是要承担更多利息？《中国消费者报》记者在采访中发现，这一问题备受关注。有的银行调整还款期限后，客户最终还的利息却变多了。

建设银行河北燕郊支行的工作人员告诉记者：“比如客户的贷款期为10年，延期后贷款期依然是10年，并不是延长到10年6个月，只是说客户现在还不了，接下来6个月内让客户每个月少还一点，之后再把这些利息给补上。在此期间，不是不计利息，而是利息该怎么算就怎么算。只是因为疫情，大家压力大，收入少，客户就先少还一点，之后第7个月开始再将这些补回来。”

该工作人员进一步解释说，以前客户每月还1万元，其中5000元是本金、5000元是利息，月供中偿还的5000元本金从此就不再计利息了。可是，如果申请房贷延期6个月，原本1万元的月供，现在每月只需还1000元，还有9000元没还，即4000元的利息和5000元的本金没还。此时，需要按9000元计息，但不会做复利，即欠的利息不另计息。从第7、第8、第9个月开始，还款还的都是前期欠的利息，先不还本金，所有延期拖欠的本金部分，要放到贷款的最后一期一次性偿还。“这样一来，总体来说，调整后会比正常还款要还得更多一些，因为没有正常还款。”他说。

银行从业人士也告诉《中国消费者报》记者，延期还贷的本金和利息“可缓不免”，推迟还房贷的成本较高。因为房贷利息是按本金余额、利率和借贷时间计算的。正常情况下，只要每月还本金，利息就会递减，但申请推迟还款后，推迟的时间是带着利息成本的，宽限到期后，客户要还的利息相当于变多了。

那么，银行这一做法合理吗？北京理道律师事务所主任律师王久成在接受《中国消费者报》记者采访时表示：“我们既应该看到购房者还贷的不易，也应该注意到银行业面临的压力。银行出台的政策使得购房者房贷可延期，虽然消费者可能多交了部分利息，但也为购房者减轻了还贷压力。相比购房者不能按时还贷，导致断供造成被银行起诉，支付高额违约金或被列为失信人的后果来说，目前银行出台的政策相对合理。”

另外需要注意的是，申请延期还贷结束后，有的银行要求把本金、利息一次性还清，数额较大。比如，4月申请延期，银行帮助申请延到7月，那么7月就要把4月、5月、6月的都还上。

中国银行工作人员告诉《中国消费者报》记者，如果延期还贷3个月，申请成功后贷款期限不变，第4个月还款金额为宽限期3个月产生的利息及第4个月的房贷，宽限的3个月房贷本金会平摊到剩余还款周期内。

工商银行方面表示，在延期还款宽限期内，客户可暂停还款，延期内的本金、利息将分摊到之后的月供中，第7个月开始恢复还款。邮政储蓄银行则表示，如果延期6个月，那么到第7个月需要把前6个月和第7个月的本金、利息如数还清。

王久成提醒购房者，对于各银行出台的房贷缓交措施不能过分依赖，在自身符合条件的情况下，需要与工作人员充分沟通确认。如果购房者确需缓缴房贷，则需要认真了解房贷利率、还款期限等情况，合理筹划后续的房贷偿还工作。

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