用错房贷远比结错婚更可怕!
房贷这件事,嘴说破了皮,依旧有不少人,还在犯傻踩坑!
关注大胡子说房的朋友,应该有印象,我之前写过一篇房贷的科普文(点击蓝字查看),当中计算了很多,告诉大家房贷有多划算。
但是效果有限,说得越多,杠的越多,很多时候,大家不是不懂,而是在观念问题上没有转过弯来!
所以,这次,我总结了身边朋友和粉丝,在房贷上最爱犯的3大误区,在春节前夕,来跟大家好好聊聊作为普通人,怎么才能用好房贷?
全文干货,一定要看完!这将是你春节,面对最泛滥的人生建议和伪科学时,最可靠的护盾。
答应我,2022年了,别在房贷上踩坑了。
重视你的首房首贷,这是比结婚还重要的人生大事
很多人认为,首套首贷,不过是一个能够3成贷款的机会,用的时候还伴随着沉重的贷款,哪里配得上宝贵二字?
如果你也这样想,那你大错特错,首套首贷,远比你想像的珍贵。
以300万的房子为例:
拥有首套首贷机会,首付3成,90万首付,假设房贷利率5.6%,月供1.2万,即可上车;
失去首套首贷,按二套5成来算,首付就需要150万,月供8.6千,才能上车。
大家可以体会一下,在大城市,是两口子供1.2万的月供难,还是把首付款从90万变成150万,多攒60万难?
相信,我们多数人都知道,后者的难度更大,在过去的楼市,很多时候是你攒着攒着钱,这房价又又又涨了。
早上车,总是要比等等,再上车要吃香。
所以,为什么说首套首贷宝贵?
因为这可能是普通人,这辈子离大城市资产最近的一次机会。
并且,这个机会是相对公平的,不以你资金的多少挤兑你,不以你父母身份来选择你,只要你有购房名额且没有贷过款,你就能拥有一次3成首付买房的机会。
而为什么,我说首房首贷,要比结婚生子还重要呢?
因为它,确实足够改变人的命运。
以下三种情况,几乎坑遍身边的年轻人:
1、工作不超过5年,就着急在老家用掉首贷的名额;
2、因为结婚要有房,着急就在老家买房的;
3、父母为孩子规划,在老家用掉孩子的首套名额。
随着大城市的房价越来越贵,随着楼市行情越来越分化,凡是这么操作一番的,后续想要留在大城市,都要付出加倍的煎熬。
有了家庭,有了孩子,还有父母养老,想要多攒点钱,真的很难,而核心城市的资产,还在不断上涨。
这一切的起点,可能就是对于首套首贷的不珍惜,这也是最让人惋惜的!
所以,上述三种情况千万杜绝:
1、工作5年后,再评估自己能力和薪水空间,老家的房晚点买绝对可以。
不要以工作1-2年的薪水和见识,来判断自己未来,至少要等等5年。不行,就抛弃幻想另寻他路,可以,那自然就是努力留在一线。
2、结婚,要有买房的规划,但不要饥不择食。
现在是资产分化的时代,买到烂房子,10年难脱手,不如留着宝贵的首套首贷,在孩子还没有着急读书的时候,再努力攒攒钱。
3、父母爱孩子,是该为之计深远,但别把孩子最宝贵的首套首贷浪费了。先问问孩子,老家的房子是否装的下孩子的未来与梦想。
如果你的父母亲属,也有以上念头,记得甩出本文链接,劝他们及时打消念头。
贷款是压力,几百万在北上广买房是傻子?
是的,第二个必须要抨击的观点是,贷款是压力。
这些观点后面,往往跟着房贷是压力,所以买房不要贷款,不要当一个给银行打工的傻子,要为自己而活,要为当下而活。
但麻烦大家看看,99%劝你为自己而活的,都是干嘛的?不是广告,就是卖货,你的钱花掉了,他的钱就赚到了。
开心是开心了,但夜深人静,仔细盘算下,这些消费,真的是你为自己自发选择的吗?有多少是商家制造的噱头给你制造的必买感呢?
不如思考一下,当你真正想要停下来,什么才能带给你安全感?
绝对不是这些从刷卡开始,就在贬值的消费,一定是实打实的存款与资产。
很多人,认为房贷是压力,是把房贷等同于上述消费,但实际上,房子更是资产。
什么是资产?
资产就是能给你的财富带来增值的东西,这些价值不会随着你的刷卡就消失。
换句话说,你失去了短期消费的快乐,但这笔钱不是消失了,只是以不动产的形式存在在那。它会随着城市的发展不断增值,在你需要钱的时候,还是能够通过变卖资产或者抵押,来获得现金。
再换句话说,房贷何尝不是一种定投呢?更何况,核心城市的房产,增值属性远比基金股票,增值的确定性要高。
不仅能落户、能给孩子更好的教育、还能带来家庭的稳定与安全感,更更重要的是优质资产,持续增值的属性并没有改变。
看到这,我知道,很多人又要杠,房价不会涨了,但我真的建议大家多读读书,房价绑定的是城市发展+土地财政+优质配套资源+货币放水,在任何国家,都没有摆脱易涨的属性,并且一直在被锤打,一直在增长。
还有哪些行业,能有这样的属性呢?
其次,你的房贷是不是压力,不在于你房贷欠款有多少,在于你的现金流,能覆盖多久贷款。
很多人觉得房贷欠越少,越安心,所以一有钱就提前还款,这实际上这是非常不安全的。
一旦你失去工作,还不上贷款,银行不会因为你欠款稍少,就免除你的月供,等待你的还是断供,或者就是背上新的远没有房贷划算的贷款。
所以,比起关注欠款,你更需要关注,手中的现金能覆盖多久的贷款,最少保证不工作也能覆盖1-2年。
打个比方,假设你每月月供1万元,但你手中持有50万现金,那你实际上不工作,也能稳定持有这套房子4年,而这4年房价可能还会涨。
这样想,你还会觉得压力很大?还会觉得很亏吗?
如果4年后房价涨了,那你可以将房贷增值的部分贷款出来,也可以卖出变现。
所以,即使到现在,我依旧建议大家,在贷款问题上,贷30年,选择等额本息,非必要不建议提前还贷。
不要杞人忧天,强化泡沫。
最后,再提醒大家,不要杞人忧天,过度强化泡沫!
是的,我们核心城市的房价很高,但我们的泡沫真的没有你想的那么大!
美国的次贷危机,日本的房价泡沫,同样的前提都是大肆放水,金融机构降低审核标准,花式放贷,带来资产暴涨,最终带来危机。
这些前车之鉴,相信我,决策者比你更明白,更清楚,我们不会走这些国家的老路,这与国内楼市现状也完全不符。
首先,核心城市的资产,不说房价,就连资格很多人都没有,不是你想买就能买的。
其次,现在根本没有随意批贷,相反去年是银行流水格外严格的一年,想要背上3万的房贷,你得有5-6万的流水,房贷也不是你想背就能背的。
并且,我国经济依旧在上行,利率依旧在不错的水平,未来有丰富调控刺激的手段,国运向上,城镇化还在发展,核心资产怎么会跌跌不休?
最后,别再抱怨房价高了,今年国家的调控已经够有诚意了。
房价已经在降了,要给市场时间,而这恰恰是准备资金、名额的时候。
以上内容,很直白,短期是有些难接受,但请各位不要忙着抬杠,仔细想想,你会发现,道理就在其中,越往后你体会越深。
看懂的朋友,千万记得转发朋友圈,转发父母群,转发给身边刚刚工作的小年轻。
这些观念,别再继续害人了!
最后,觉得文章有所启发,不要忘了点击下方名片,关注“大胡子说房”!2022年,我们依旧深耕房产,为大家输出更多深度科普与城市分析,想看什么?想问什么?都可以在评论区留言交流。
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