哪怕有钱，劝你也不要提前还房贷！

每日房产干货第一时间出现在你的面前！

各位，应该都返城到岗了吧？

不出意外的话，去年没发的奖金，老板这个月就该打给你了。

又是一笔不小的收入，你会怎么花呢？

当然，如果对奖金的数额不满意，也先别着急开喷。

你就当我没问，顺带反思一下自己，过去的一年

——选择是否正确，努力是否到位？

当然啦，你赚多或是赚少，也不会给我一毛，但是作为一个专业房产自媒体，对于尚且手握资金的老铁们，我有两点建议：

1.有钱买房的，一定要选对房子！

2.买了房还在还房贷的，拿到钱别着急提前还房贷！

第一点都快说烂了，如果是新粉，可以翻翻往期文章；如果还有其他困惑，先关注再私聊，欢迎随时骚扰！

今天这篇，我们不聊如何买房，只聊一件事：

——要不要提前还房贷?

对于这个问题，只有一个相对标准的答案：

普通人不建议提前还房贷！

毕竟，这可是多数普通人能够向银行借的最大一笔钱了，只要给得了月供，就不会有人催债。

相反，你提前还，银行甚至还会管你要违约金。

本来以为，房贷不要提前还已经是常识了。

但是抵不住后台各位老铁们屡次三番的询问轰炸：

“利率那么高，房贷几百万，利息占了一半。”

“贷款三十年，不想一辈子给银行打工。”

“手头有余钱，早还早轻松。”

......

不得不感慨：越朴素的道理，越容易引发争议。

简单点说：每个月照常还房贷，通常不会成为负担，但是突然没钱了，才会成为负担。

所以保证现金流，非必要不建议提前还贷。

如果你要问我为什么？请先记住这两点，后文我再一一解释。

1.把自己的钱握在手里：用现金流抵御突发风险

2.借银行的钱建议慢慢还：用时间抵御欠债成本

先来看第一点：把自己的钱握在手里，用现金流抵御突发风险。

对于普通人而言，把钱拿在手里，有时候更有安全感。

欠的债可以慢慢还，而一旦手头的现金流断了，则是生活不能承受之重。

例如中年失业：

去年的情况大家都清楚，房产和教培行业的大洗牌，使得无数原先的行业精英成了“脱产者”。

借用网上的一句话说：时代的一粒灰，落到个人头上就是一座山。

说句不该说的，提前还清贷款无可厚非，最怕的是

——贷款没还完，钱赚不到了。

毕竟，越是普通人，就越容易失业。

去年最惨的人间现实恐怕就是：

老公地产行业，老婆教培行业，双双失业后，上有老下有小不说，还有一套房子在供着。

如果手里有现金，至少也是个缓兵之计：可以用积蓄按月还款，手上的余钱就可以帮助你渡过再找工作的“空窗期”。

再例如老人生病：

提前还款固然潇洒，一旦出现家人病重这种特殊情况，急需的资金就是重要保障。

提前还了款，手上没了现金。

往往只能折价卖房，但是又没办法及时变现，最终亏个十几万甚至几十万的大有人在。

所以，无论是为了自己还是家庭，房贷可以慢慢还，但一定把手头的安全资金攥紧。

再来看第二点：借银行的钱建议慢慢还，用时间抵御欠债成本。

时间就是金钱，这是俗套却质朴的真理。

时间倒推回10年前，物价是多少，房价是多少，你的工资又是多少？

看一个具体的例子：

2010年前后的北京，人均工资是5000元，房价是1.2万/㎡。

一套80㎡的刚需房，总价96万，贷款60万元，利率按4.9%算，月供大概是3000元。

——5000的工资，3000的月供，当时的购房者和现在的一样辛苦。

但是，但是，但是，10年之后，3000元的月供，又算得上什么？

2020年的北京，人均工资已经超过万元；

更重要的是，10年后的北京房价已经从1.2万/㎡涨到6万/㎡。

对购房者来说，幸福的事莫过于：欠债越还越轻松，资产还在翻倍上涨！

用最通俗的话来讲，当下让你倍感压力的房贷，在未来会成为小菜一碟。

来看一些普通人容易忽视的趋势：

2015到2016年的涨幅背后，伴随着的是高层最诚挚的利好：多次降息、贷款利息极低；

2020年的狂热，来自疫情之后为了稳增长，一大波猛烈的货币刺激。

今年降准、降息又跟上了！

——又是一个货币宽松之年！

大水一阵又一阵，普通人就该顺势而为。

——上头正在鼓励你借钱，鼓励你花钱。

——你可以选择不买房，但别轻易提前还贷。

说得专业一些，从宏观经济层面来看，货币在超发，通货在膨胀，钱也就越来越不值钱，但是你的负债已经固定。

而你欠钱的成本会随着时间增加而减少。

最直观的感受就是，10年前你能拿5毛钱买一颗白菜，但是现在的5毛钱绝对已经买不来白菜了。

所以为什么不建议你提前还房贷？

因为你现在欠的50万，30年后还是50万，最大的区别是，同样金额的钱已经贬值了。

不要提前还贷的意义在于：

——用未来已经贬值的钱，还今天欠下的债，爽歪歪！

如果这些你都不理解，请只管记住：房贷慢慢还，越久越划算！

如果你真的劝不住想要提前还款，请看看是否符合以下这些特殊情况。

什么情况下可以提前还房贷？

1.对于手上余粮充分的土豪型选手，如果你实在享受“无债一身轻”的状态，请自便。

2.有换仓计划，且手上资金流相对充裕的人。

这个情况，咱们可得好好唠嗑唠嗑。

这当中多数人的状况是什么：

有人是原先买了老家县城，后面有钱了，想买省城，或者一线城市的；

有人是早期买了垃圾资产的，这会儿觉悟了，想置换优质资产的。

反正就是，之前买的房子不好，现在想换好的了。

并且，手头还攒了点钱的。

这个时候，就可以考虑提前还房贷了。

为什么？

首先，原先不好的房子只会随着时间的推移而逐渐掉价。

把原先的贷款还清，将不好的资产换掉，这叫及时止损。

另外，对于不少城市而言，是否还清贷款，关系到购房时的首付比例。

例如广州，贷款还清再购房首付可以4成，没还清则是7成以上。

所以，这时提前还清原有房贷，就可以降低置换二套房时的首付比例，减少资金压力。

关于什么情况下提前还款更安全，这里给到一个较为妥当的参考标准：

剩余房贷只占据你个人现金资产的1/3以下时，此时有置换计划，可以提前还款。

除此以外，但凡你的情况属于以下任何一种

——手头钞票刚刚好只够覆盖剩余贷款；

——没有置换计划，只是不想长期负债；

——刚好有一笔现金处于闲置状态；

——拿着一份固定薪水的工薪阶层；

听一句劝：不要提前还房贷，兜里有钱才是稳稳的幸福！

以上，该说的基本都说了。

最后再啰嗦几句，本来欠钱这件事在中国人心目中就是一件“不光彩”的事。

更别说是像房贷这样跨越二三十年的负债。

于是，按照我们传统思维，有钱就应该尽快还债，让身上的负担早日卸下。

但是，请记住这样一句话：

生活本就是一场巨大的游戏，想要胜出就要打破固有的大众化思维。

如果暂时无法做到，就先从改变观念开始：负债不可耻，房贷慢慢还。

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